Правда о Страховании!!! Дает ли страховка защиту?

Каждый из нас хотя бы раз в жизни расстраивался из-за потерянного или испорченного имущества, либо сам причинял ущерб кому-то. Поцарапанная машина, затопленная соседями квартира, украденные из дома вещи……. Все это крайне неприятно само по себе и к тому же влечет за собой большие траты – ремонт, замена утраченных вещей, возмещение ущерба соседям. И, как правило, мало кто из нас к этому готов. А что говорить о ситуациях, когда ущерб более значителен – например, в результате пожара…
В таких ситуациях обещают помочь страховые компании. Стоит застраховать машину, квартиру, дом, свою жизнь – и вы защищены от всяких бед???
Но так ли это на самом деле?
На мой взгляд, защита это действия направленные на предотвращение, предупреждение ущерба, то есть действия, которые предпринимаются до события, а не после. А вот страховые компании начинают действовать как раз после наступления страхового случая.
Что же можно сделать, чтобы предотвратить ущерб, действительно защититься от неприятностей, посягательств злоумышленников или пожара. Это, конечно же, установить в свой дом, офис, магазин охранную и, желательно, пожарную сигнализацию, нелишним будет установка анализаторов утечки бытового и угарного газа, и еще датчика затопления. Об этих мерах уже рассказывалось в предыдущих статьях моего блога.
Пожалуйста, не думайте, что я против страхования имущества. Наоборот, я его только приветствую. Страхование это не столько защита от посягательств третьих лиц или стихийных бедствий, страхование – это возможность компенсации затраченных средств на ремонт, лечение, замену утраченных вещей.
Хотя, насколько реальна эта возможность зависит от многих факторов: от надежности страховой компании, от правильности ваших действий в случае наступления ущерба и много другого. Как построить свои отношения со страховой компанией, чтобы возможность получения компенсации была действительно реальной, а не громкими обещаниями Вашего страховщика. Примите несколько советов:

Выбор страховой компании.
В начале определите надежная ли выбранная вами страховая компания. Самый доступный источник – Интернет и пресса. Посетите сайты выбранных страховых компаний, почитайте отзывы на форумах о том, как быстро происходит возмещение ущерба. Еще лучше поговорить с клиентами выбранной вами компании.
Изучите финансовые отчеты компаний — если одновременно с ростом премий росли и страховые резервы — это хороший признак. А вот если в финотчете есть информация о наличии неоплаченного уставного капитала, а уровень резервного капитала на 25% ниже уставного — это плохой признак. Если же информация об активах страховой вовсе закрыта, от нее стоит держаться подальше.
Важным критерием надежности страховой компании является наличие у нее перестраховщика — финансовой группы, участником которой страховая компания является и которая в случае возникновения проблем у СК готова погасить часть претензий. Данную информацию можно запросить в офисе страховой компании, где, как правило, ее без проблем предоставляют. Но если компания «темнит», от ее услуг лучше отказаться.
Если же Вы обратились в филиал страховой компании – попросите Положение о филиале, где должно быть указано, имеет ли право филиал заключать страховые договора или же все должно проходить через головной офис.
Обратите внимание на персонал: в хорошей и надежной компании персонал на ваши вопросы будет отвечать четко и по сути. Если же на Ваши вопросы будут отвечать расплывчато, без четких формулировок или вообще уклоняться от ответа – стоит задуматься, почему так?
После того как вы определили для себя список из 3—5 компаний, которые вам кажутся наиболее надежными, есть смысл прозвонить их всех и попросить подготовить расчет для например автомобиля с одинаковыми параметрами, а также попросите прислать образцы договоров. Важных моментов несколько: как будет осуществляться расчет ущерба, в каких случаях страховая имеет право отказать в выплате, прописаны ли ограничения для страховой в сроках принятия решения по страховому случаю и выплаты возмещения.

Заключение договора – «подводные камни»
В настоящее время ситуация такова, что руководствуясь при создании текстов договоров принципом «что не запрещено законом – то разрешено», юристы страховых компаний выкладывают весь свой творческий потенциал. Могут, например, прописать в договорах взаимоисключающие положения или пункты с двойной трактовкой. Когда компания заинтересована или плохо с финансами, воспользоваться этими пунктами очень легко: одним клиентам отказывают, другим – выплачивают разве что по решению суда.
Для невнимательного клиента страховой компании «ловушки» в договорах могут стать неприятным сюрпризом и доставить немало хлопот. Как правило, их прячут в процедурах оформления страхового случая, в перечне событий, при которых применяются особые условия или в процедурах расчета страхового возмещения.

Приведу несколько примеров:
Усложнение процедуры страхового события – например в автостраховании – отказать в выплате страховки могут, если вы не позвонили в компанию с места ДТП или не прошли тест на алкогольное опьянение в течение нескольких часов после дорожного происшествия. Часто присутствует пункт, в котором страховщик оставляет за собой право решать выплачивать 50% возмещения или не выплачивать его вообще, в случае если страхователь грубо нарушил правила дорожного движения. При этом в договорах страхования под формулировку «грубое нарушение ПДД» фактически подпадает почти любое нарушение ПДД.

Правила страхования – они являются неотъемлемой частью договора страхования. В тексте договора, как правило, достаточно объемного, зачастую в конце, когда клиент (то есть Вы) уже утомился читать, мелким шрифтом указывают, что Клиент (в договорах Страхователь) ознакомлен с правилами страхования Страховщика (то есть компании). Но текст правил почему-то не прилагается – объясняют, что правила утверждены Страховой компанией и согласованы с Госфинуслуг и такие правила являются общими для всех. Но надо учесть, что правила эти очень объемны и могут содержать регулирование тех вопросов, которые прямо не оговорены в договоре. И при возникновении страхового случая страховая компания, ссылаясь на правила страхования, может правомерно отказать в выплате страхового возмещения.
Иногда бывает и так, что на каждый вид застрахованного риска в договоре указаны десятки видов исключений, и при их анализе можно прийти к выводу, что фактически застрахован только тот подвид риска, наступление которого крайне маловероятно. Скажем, клиент застраховал риск «уничтожение имущества вследствие пожара», при этом в тексте документа указано, что исключением являются случаи, когда пожар возник по причине замыкания проводки. Таким образом, получив заключение пожарников о том, что возгорание произошло ввиду замыкания в проводке, страховая компания отказывает в выплате.
Подписывая страховой договор, нужно обращать внимание на условия выплаты с/без амортизационным износом, агрегатная/неагрегатная ли страховая сумма, на условия ночного хранения, для автотранспорта предполагается ремонт на фирменном СТО или на сервисе, рекомендованном страховой компанией. Заключая договор необходимо четко понимать, при каких обстоятельствах страховое возмещение не выплачивается. Если определенные пункты не понятны, нужно проконсультироваться у независимого юриста и не полагаться на объяснения сотрудника страховой компании. Лучше избегать в договоре размытых, нечетких понятий, таких как: грубое нарушение, недобросовестность и т. п.

Стоимость застрахованного имущества – это заслуживает внимания.
Для определения стоимости страхуемого имущества применяют разные методы. Самый распространенный – восстановительная стоимость, то есть стоимость покупки, постройки или производства нового имущества без учета текущего износа. При ориентации на восстановительную стоимость следует учитывать изменения в конъюнктуре рынка: приобретенный год назад товар может в течение срока страхования подешеветь на 30-50%, и при наступлении страхового события страхователю могут возместить не первоначальную стоимость (ведь на эти же деньги он сможет позволить себе более качественную вещь), а деньги достаточные для покупки именно такого товара, как был ранее.
Если расчет опирается на балансовую стоимость, необходимо учитывать, что в случае страхового события из суммы возмещения будет вычтен размер износа. Если по балансу имущество проходит в несколько раз дешевле, чем стоит на самом деле, то и страховщик в случае страхового события возместит вам сумму в несколько раз меньше, чем потребуется на восстановление.
Если стоимость объекта страхования рассчитана на основании работы профессионального оценщика, то можно согласовать со страховщиком «оценочную стоимость». При этом страховая компания, скорее всего, потребует приложить копию отчета оценщика в качестве дополнения к договору страхования. Тут нужно быть очень внимательным. Как правило, отчеты оценочных компаний с мировым именем составляются профессионально, и их можно считать надежными. Но в случае, если оценка проводилась недостаточно квалифицировано или же вообще собственными силами, то каждый ее недочет рано или поздно будет выявлен, но на этот раз уже в качестве неотъемлемой части договора страхования.
Кроме того необходимо помнить, что в Украине нет достаточно профессиональных оценщиков драгоценных изделий, антикварных вещей, предметов искусства. И при страховании этих вещей страховая компания, скорее всего не будет рисковать.
Например, антикварная скрипка будет застрахована на сумму стоимости реального дерева, лака, струн, то есть материалов, из которых может быть изготовлена такая же срипка. Та же ситуация с картинами – только стоимость холста, красок и может быть древесины, из которой изготовлена рама.
Тем, кто страхует залоговое имущество необходимо обратить внимание на соответствие страховой суммы реальной стоимости объекта.

Наступление страхового случая.
Действия при наступлении страхового случая описываются в договоре страхования – это и время, когда необходимо оповестить страховую компанию и вид оповещения. Какие формальности необходимо соблюсти – например, обязательный вызов милиции или других компетентных органов, обязательное присутствие представителя страховой компании и другие.
Отдельным вопросом может стать перечень необходимых документов – этот список также указывается в договоре страхования – при заключении договора необходимо избегать расплывчатых формулировок относительно необходимых документов, например исключить формулировку «иные документы».
Если Вы, как страхователь, четко знаете, что необходимо делать при наступлении страхового случая, какие необходимы документы и Ваш договор страхования не содержит «подводных камней», то можно быть уверенным, что возмещение ущерба Вы получите.

Если же страховая компания отказывается производить возмещение?
Опять вернемся к договору – проверьте, нет ли там замаскированных условий отказа в выплате.
Обязательно все переговоры со страховой компанией производить только письменно. Каждый листик, каждый документ, каждое заявление необходимо зарегистрировать в страховой с указанием даты — в приемной страховой обязаны снять ксерокопию, поставить на ней печать и передать вам. Это будет доказательством того, что вы занесли все документы вовремя. Если Вы отправляете документы почтой – обязательно отправляйте с уведомлением. Нюанс: заявление стоит писать не на имя конкретного руководителя компании, а просто в Страховую Компанию, так как на момент получения письма руководителем может быть уже другой человек, и заявление попросту останется без рассмотрения.
Если Страховая Компания, несмотря ни на что, не выполняет свои обязательства, увы, другого выхода, кроме судебного разбирательства, нет, а это — дело затратное как по деньгам, так и по времени. Жаловаться же в другие инстанции может быть тоже бесполезно: эти организации тоже могут быть завалены жалобами. Примечательно, что иски, которые можно подать в суд против страховой компании, не облагаются госпошлиной и могут предъявляться по месту нахождения страховой компании, по месту жительства страхователя, по месту нанесения вреда или месту исполнения договора.
Лучше всего для спора со страховой пригласить профессионального юриста — иначе выиграть такое дело самостоятельно очень тяжело. Стоимость юридических услуг зависит от многих факторов, таких как сложность спора, объем работ юриста, его квалификация, а также величины оспариваемой суммы, однако что стоимость юридических услуг можно включить в иск.

С уважением Александр Кулыбаба.

Реклама
Запись опубликована в рубрике Защита жилища., Защита семьи с метками , , . Добавьте в закладки постоянную ссылку.

2 комментария на «Правда о Страховании!!! Дает ли страховка защиту?»

  1. Аля:

    Однако, интересно, никогда раньше не задумывалась. Спасибо за информацию

Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход / Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход / Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход / Изменить )

Google+ photo

Для комментария используется ваша учётная запись Google+. Выход / Изменить )

Connecting to %s